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尼日利亚,教堂比小企业更容易获得银行贷款

Jesusegun Alagbe

Tunde Kamal毕业于奥斯顿州Ile-Ife的Obafemi Awolowo大学经济学专业,他将很快关闭位于Ogun州Mowe的9年历史的家禽养殖场

在与过去四年的许多损失作斗争之后,这位43岁的两个孩子的父亲表示,如果能够获得“友好”的信贷便利,他就会重新考虑关闭他的生意。

“所有的银行我都拒绝了我; 唯一一个最终同意给我贷款的人,只能从我需要的N2m中拿出N500,000,猜猜是什么! 利率为27%。 这是杀戮!“他说。

考虑到经营家禽业务的高成本,卡迈勒和他一样说,他的许多同事失去了财富。

他说,“我们的问题清单中最重要的是家禽饲料的高成本,占生产成本的75%左右。 谈到家禽饲料,我们主要使用玉米,大豆和花生等谷物。

“在一些国家,一吨玉米的出售价格高达N660,000,而N50,000则高出。 在一些国家,大豆的销售价格约为每吨13.5万吨,相比之下则为880,000吨。 在尼日利亚经营家禽养殖场的成本太高。

“就像我之前说的那样,我们的另一个大问题是无法获得贷款来扩展我们的业务。 当我们最终得到一个时,如果你没有精神上的强势,利率会让你自杀。“

由于他的压抑状况寻求安慰,卡迈勒最近拜访了他的长期朋友,简称约翰逊,他们在大学毕业后不久便成为拉各斯五旬节教会的牧师。

令他惊讶的是,在获得该市一家商业银行的N15m贷款后,约翰逊很快就会完成他闪闪发光的教堂大厦。 听到这个消息后,可怜的卡迈勒被扔进了泡沫中。

“我问约翰逊他将如何偿还贷款,因为他不是在世俗意义上经营或经营一家公司,他告诉我这将从教会的十分之一和产品中得到偿还,”他告诉周六PUNCH。

自2017年12月访问他的牧师朋友以来,卡迈勒尚未克服这一震惊。

教堂,商业银行的新娘

商业银行有望为企业,中小企业等可行的盈利组织提供信贷服务,但不向教会等宗教信仰机构提供信贷。

但是, 周六PUNCH调查结果显示,教堂 - 尤其是拉各斯,阿布贾,哈科特港和瓦里等大型商业城市的教堂 - 是商业银行的新娘,后者向需要此类设施的教堂提供数百万奈拉。 。

调查进一步显示,教堂使用这些信贷设施购买土地,建立礼堂,偶尔建立学校和医院等企业。

为了方便地获得信贷服务,我们的记者了解到,一些教会现在认真对待簿记,其中一些教师雇用会计师和内部审计员。

为了偿还贷款,他们预计会向商业银行开立“特殊”贷款账户,他们每个月都会获得贷款,并从他们从会众中收集的十分之一和产品中每月汇出一定数额的贷款。

拉各斯的一家商业银行的贷款采购官员说:“是的,我们以商定的价格向教堂,特别是五旬节教会提供贷款; 也就是说,他们告诉我们,他们可以在每月月底从他们的十分之一和产品中汇出多少钱,这些产品基本上都是他们的收入来源。

“如果教会已经拥有了我们的帐户,并且我们知道与我们存款有多么一致,那就更容易了。 我们只需为他们开设一个特殊的贷款账户,他们从他们的十分之一和产品中偿还贷款。 有些人每周支付约定的金额,而有些人每月支付。 这取决于教会收集十分之一和奉献的方式。

“但是,我们不只是放弃贷款,因为它们是教堂。 他们必须满足某些条件; 例如,我们查看他们的会众规模,帐户记录,现金流的一致性等等。

“我知道一个教堂在大约三年前从我们那里获得了N50m的贷款设施,他们在维多利亚岛(拉各斯)建造了一个可爱的礼堂,现在他们正在偿还。 他们方便地从他们的十分之一和产品中支付给我们。“

当被问及该银行近期是否向小企业提供此类贷款时,该官员的回答是否定的,称“如此多的小企业并不像教会那样有利可图”。

他说,“在我17年的银行业经验中,很少有小企业在尼日利亚茁壮成长。 他们很少能获得可以吸引贷款的良好利润。 如果我们要作为小企业主向您提供贷款,您必须真正说服我们您的业务是高利润的。 即便如此,你也不会获得数百万奈拉作为贷款。

“另一方面,教会比小企业更有利可图。 我有牧师朋友,我帮助获得贷款。 十分之一和产品肯定会在每周都有,所以他们通常没有回报的问题。 不要忘记,我们也在赚钱。 我们不能向那些我们不确定能够方便还清的人发放贷款。“

一位位于拉各斯的心理学家Femi Alaofin博士表示,教堂获得贷款以建立礼堂的想法可能是一种“诱人”和不断增长的成员资格。

他说,“今天,教会希望他们的建筑物能吸引人们。 如果你的教堂建筑看起来很可爱,你可能会吸引更多的会员。

“例如,我在Ketu(拉各斯)有一位牧师朋友,他日夜劳作,使他的教堂看起来很现代; 他的信念是,如果建筑物看起来很棒,优雅地配备了可爱的音乐和音响系统,它将吸引富人或至少中产阶级。

“一旦他们来到教堂,他们将支付十分之一和奉献。 当然,他每个月都有几项服务。 在每项服务中,都会收集产品。 因此,如果我的朋友获得贷款以实现他的梦想,你可以肯定他将能够偿还。“

'教会比小企业更有利可图'

在2017年对世界68个国家的宗教信仰进行的调查中,位于瑞士苏黎世的民意调查组织WIN / Gallup International将尼日利亚描述为仅次于泰国的世界上第二大宗教国家,民众在主要是穆斯林北部和主要是基督教的南部。

此外,根据总部设在美国华盛顿的皮尤研究中心的2017年数据,尼日利亚拥有非洲最多的基督徒,在该国估计的1.8亿人口中,其成员人数为8650万。

源于福音派学生复兴的形式,五十年代的浪潮催生了新的魅力教堂,在20世纪60年代和70年代,从那时起,新教会的数量从未停止过; 事实上,2006年世界经济论坛五旬节调查表明,五十年代主义者在每10名尼日利亚基督徒中约占六人。

与此同时,根据美国哈佛大学的哈佛神学院,与东正教教会的同行不同,五旬节教派认为,为了过上更充实的生活,人们必须解决贫困问题,这种教学吸引了数十万人渴望摆脱贫困的穷人和中产阶级。

“这种方法为我们今天的许多五旬节派教会奠定了基础,并且为了吸引新成员并使教会有利于他们,他们往往花费大量精力建造漂亮的建筑。 你的教会多么好看决定了什么类别的人进来,“Alaofin说。

向我们的记者解释为什么他的银行宁愿借钱给教会而不是小企业,拉各斯一家颇受欢迎的商业银行的贷款采购官员简单地命名为Kunle,他说银行经常关注一个组织的盈利能力。不是他们的本性。

他说,“请注意,我们不在慈善事业中; 除了大企业之外,现在该行业的任何银行都不会向小企业发放贷款。 如果他们回报,他们很少能按时回报,这与教堂不同。 教会不希望受到骚扰,因此他们不会拖欠贷款,但是如果你威胁他们,大多数小企业主都不会吝啬。 教会拥有更多的诚信和创造财富的可靠来源。

“我记得,即使经济衰退更加艰难,教堂也在向我们寻求贷款; 他们中的一些人无法单独从他们的储蓄中开展一些项目。 我们给了他们贷款,我们发现的一件事是,尽管经济衰退,他们仍在赚钱,即使它不是经济衰退前。 即便如此,在经济危机期间,我所知道的任何教会都没有折叠,但许多小企业都这样做了。 你现在能看到我们的逻辑吗?“

逻辑可能很明显。

尼日利亚银行公司事务经理协会主席Charles Aigbe先生在电子邮件中向周六PUNCH发表讲话说,银行有责任管理存款人的资金以获得最大回报。

然而,他认为商业银行没有特别倾向于向教会提供贷款,而不是向小企业提供贷款,并表示一旦组织满足特定银行的贷款申请标准,其业务性质就无关紧要。

他说,“不同的银行有他们的风险接受标准,这些标准解决了他们如何放贷以及他们借钱给谁的问题。 这些将涵盖小企业或教堂/宗教协会和其他借款人的风险。

“风险接受标准通常会显示不同借款人履行其贷款义务的能力,从而显示可能授予此类借款人的贷款金额。 风险接受标准通常包括借款人的现金流量产生能力。

“银行有责任管理他们如何使用存款人的资金来提供贷款,而且无论借款人的业务性质如何,向有偿还贷款能力的借款人提供贷款都是非常重要的。

“因此,与向小规模借款人或其他借款人提供贷款相比,没有特别倾向于向教堂或其他宗教机构提供商业贷款。”

“不要责怪银行,责怪政府”

尼日利亚小企业主协会主席Femi Egbesola博士表示,尽管教会从银行获得贷款比小企业更容易,但他不会责怪银行,而是归咎于联邦政府。由于恶劣的商业环境,小企业很难茁壮成长。

Egbesola援引多种税收,高利率和基础设施薄弱的说法,如果政府认真考虑让中小企业为国内生产总值做出贡献,那么就可以缓解他们的商业环境。

2018年世界经济论坛的全球竞争力报告在基础设施质量方面将尼日利亚列为137个国家中的第131个,在营商便利性方面排名第125位。

Egbesola评论教会比中小企业更容易获得信贷设施,“这就是为什么教堂在工厂关闭时购买工厂的原因。 虽然教堂正在城市的每条街道上扩张,但小企业正在折叠起来。 但是你知道,教会不缴税,而小企业则征收多种税。 因此,教会比小企业更容易偿还贷款。

“如果一个小企业让我们只说N1,000,你可以肯定N900将花在税收和其他运营费用上。 但你知道吗! 如果教会数量增加,它们不会影响经济,但小企业在成长时会这样做。

“然而,在所有这些中,政府应该受到指责。 我不怪银行。 例如,如果您是银行的所有者,那么您的目标就是赚钱。 银行有权投资于对他们有利可图的事物。 他们还必须支付工资,他们在燃料和柴油上运营,他们进行大量投资,他们需要收回他们的钱。“

虽然该国的商业银行在2016年通过银行家委员会达成协议,该委员会由尼日利亚中央银行行长Godwin Emefiele先生领导,将其税后利润的5%用于农业和中小企业部门,Egbesola说发展尚未实现。

该基金标有农业/中小企业基金,由CBN开设,旨在促进支持该国农业和小企业增长的N2Obn股权池。

埃贝索拉说:“银行家委员会协议仍在纸面上。 我们一直要求小企业以优惠价格获得贷款。 这就是让它们茁壮成长的原因。 因此,政府需要在这里发挥积极作用。

“想象一下,小企业的贷款利率在23%到28%之间,因此我们大多数人甚至不再去银行了。 商业环境对我们来说不公平。 如果政府真的希望小企业取得成功,它就知道该怎么做。 它是决策者和执行者。“

星期六PUNCH寻求尼日利亚中央银行在这个问题上的反应时,顶级银行代理企业传播总监Isaac Okoroafor先生没有对他的手机反复拨打电话做出回应。

发送给他的三条短信虽然已经送达,但也没有回复。

同样,截至发布此报告时,发送至顶级银行媒体关系部( )和周一晚间一般查询部( )的尚未得到回复。

研究负责人SCM Capital Limited先生Sewa Wusu先生表达了他对教会比中小企业更容易获得银行贷款现象的看法,他还表示政府需要做更多工作,使小企业对信贷设施具有吸引力,因为他们是任何国家的经济引擎。

Wusu指出,虽然联邦政府一直在对经济,特别是农业部门进行必要的干预,但它需要做更多的工作,为企业创造有利的气候。

他说,“为什么教会更容易获得贷款是因为无论经济是否糟糕,总是鼓励成员支付他们的十分之一和产品。 信仰是一件非常强大的事情,对银行来说这是一件好事。

“当你看一些银行发生的不良贷款问题时,你不能责怪他们,如果他们把钱放在能给他们肯定'回报的东西上,因为如果他们不断发生不良贷款,他们会需要最终把它们写下来,这最终会影响他们的利润基础。 同时,他们的目标是赚钱。

“另一方面,由于该国严峻的商业环境,小企业通常无法盈利。 想象一下,以30%的利率获得贷款设施,小企业如何偿还? 没有稳定的电力,道路不好,所以在一天结束时,小企业的利润微薄。

“我相信现政府已经在农业方面做出了干预,这些干预有助于该部门的发展。 但问题仍然很多,政府不应放松。 我们仍然需要为微观经济环境做更多的事情来茁壮成长。“

同样在他看来,Ogun州Oabun州Oragisi Onabanjo大学的经济学教授Sheriffdeen Tella说,既然银行是为了赚钱而建立的,只要他们得到他们的贷款,他们向谁提供贷款并不重要。回报。

唐还解释说,教会和银行在某种程度上证明是良好的商业伙伴,因为当前者收集会众的十分之一和产品时,他们将这些存入账户,从而帮助银行增加资本基础。

Tella还建议中小企业学会保存适当的财务记录,以便他们能够方便地获得银行贷款。

他说,“当他们不应该这么做时,许多小企业都会犯规。 他们中的一些人没有适当的记录来向银行提供贷款。 他们中的一些人没有银行提议就接近银行。

“与此同时,银行只会向那些能够及时和有利可图地返还资金的人提供贷款,我认为教会可以从十分之一和产品中获得快速和良好的回报。

“那么,当你从商业角度看待这个问题时,教会会帮助银行增加资本基础,因为他们会将存款和产品存入其中。 这一切都与盈利有关,银行不应该受到指责。

“当他们提供贷款而无法按时返还时,他们也将无利可图。 因此,我认为,只要他们获得回报,银行就不应该歧视向教堂或小企业提供贷款。“

唐还认为教会在某些情况下有助于促进该国的经济发展。

他说:“当你看到那些为学校等企业提供贷款的教会时,我们不能说他们没有为国内生产总值做出贡献。 他们中的一些人有学校和医院,因此他们是劳动力的雇主。

“然而,在这样的情况下,争论的焦点是这样的教会企业应该纳税; 我同意。 这样的教会经营的企业不应该躲在教堂的外衣下,不要纳税。“

PFN回应

根据星期六PUNCH的调查结果,五旬节教会普遍采用贷款的做法,我们的记者联系了尼日利亚五旬节派团员国家宣传部长Emmah Isong主教,他说他从未听说过银行向教堂提供贷款。

“也许这些贷款是给教会经营的企业,如学校和医院,”他说。

“尽管如此,作为一个专业的银行家,让我说银行不会只是发放贷款,因为你是一个教会或小企业。 他们总是关注一些参数,例如诚信,流动性,营业额,一旦达到这些标准,您将获得贷款。

“只要你满足自己的条件,银行就不在乎你是一个juju牧师或基督教牧师还是伊玛目。

“请注意,银行存入存款,如果教会更有资格获得贷款,我认为他们没有做错。 银行不是慈善组织。

“他们从事盈利业务,如果他们认为教会比小企业更有利可图,你就不能责怪他们。”

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